Comment Acheter sa maison sans riba en islam ?

L’islam est une religion qui a la particularité de régir tous les aspects de la vie du musulman. La vie privée, sociale, étatique … La pratique de l’islam finalement n’est pas cantonnée à l’accomplissement de la prière, mais bien à l’interaction avec le monde. Chaque acte, chaque intention est quelque part une manifestation de sa foi. Aujourd’hui intéressons-nous à la gestion financière, et plus précisément à comment acheter sa maison sans riba en France.

Découvrir en fin d’article, le Wake Up Sisters avec Sabria « Comment acheter son premier bien immo sans riba? »

Pourquoi devenir riche en Islam ?

Pour une pratique complète de notre religion il faut combiner l’esprit et le corps, la foi et l’action.L’action dans notre monde est directement liée à notre niveau de richesse. Un musulman démuni est forcément limité en termes de projets, de développement, d’entraide …

Ainsi la recherche de la richesse s’inscrit dans un parcours spirituel : devenir riche pour impacter le monde ! 

Mais cette recherche de richesse doit être cadrée :

• La richesse doit rester un moyen d’être plus proche de notre créateur et pas une source de plaisir personnel addictif.
• La recherche de richesse doit être mise en place selon les principes de l’islam, et pour cela il faut obligatoirement les connaitre (se former et s’informer) 

Comprendre le fonctionnement de la finance est une nécessité pour celui qui veut aujourd’hui devenir un musulman ACTIF et RESPONSABLE.

Mais comment agir quand on ne sait pas ce qui est licite et ce qui ne l’est pas ?

Intérêts bancaires : Halal ou haram ?

La majorité d’entre nous applique le principe du « je ne connais pas donc ça doit être haram » , le principe de précaution est une bonne chose, mais ne doit pas être un mode de fonctionnement.

Car ce verset nous met en garde 

وَلَا تَقُولُوا۟ لِمَا تَصِفُ أَلْسِنَتُكُمُ ٱلْكَذِبَ هَٰذَا حَلَٰلٌ وَهَٰذَا حَرَامٌ لِّتَفْتَرُوا۟ عَلَى ٱللَّهِ ٱلْكَذِبَ إِنَّ ٱلَّذِينَ يَفْتَرُونَ عَلَى ٱللَّهِ ٱلْكَذِبَ لَا يُفْلِحُونَ 

« Ne dites pas au gré de vos caprices : Ceci est licite, et cela est illicite ! en attribuant ainsi à Allah des mensonges. En vérité, ceux qui attribuent des mensonges à Allah ne connaîtront jamais le bonheur ! »

Sourate 16 An-Nahl, verset 116

Il est peut-être temps de relever les manches et d’apprendre … Iqra !

Comment peut-on se dire musulman alors que nous baignons et nous pratiquons des interdictions nous mettant au rang « d’ennemi d’ALLAH » ! 

L’ignorance ? Elle n’a plus sa place aujourd’hui ! Tu peux te renseigner, te former et ainsi agir à ton niveau.

Après ce petit rappel bien épicé, je te propose d’aborder le thème prévu à savoir :

Comment investir dans l’immobilier en respectant nos principes religieux ?  

Dans un premier temps, il est nécessaire de poser un diagnostic sur la situation actuelle en matière d’accession à la propriété.

Aujourd’hui en France pour effectuer un achat immobilier on a recours à un prêt bancaire.

Il en existe de nombreuses sortes mais là n’est pas le sujet.

Ces prêts classiques sont clairement ce que l’on appelle des prêts usuraires puisqu’ils fonctionnent sur le système de l’intérêt (riba an-nasiyah en arabe) 

Et l’Islam ainsi que toutes les religions monothéistes interdisent la pratique de l’intérêt.

Pourquoi l’intérêt (riba) est interdit (haram) ? 

Déjà c’est une interdiction divine et Allah seul sait , mais nous avons aussi pu constater les dégâts sur la société comme l’endettement des pays en voie de développement et la faim dans le monde …L’enrichissement des riches et l’appauvrissement des pauvres, la déconnexion de l’activité économique et de la finance créant des bouleversements (crises …) la non création de développement économique, le développement de l’individualisme et la disparition de la mahaba (l’amour entre les êtres humains) etc …la liste est très longue !

Ainsi plusieurs questions se posent : 

Puisqu’aujourd’hui pour devenir propriétaire la seule option semble être le prêt à intérêt , comment dois-je me positionner ? 

Premièrement, il est important de rappeler rapidement ce que signifie pratiquer (ou manger en arabe) l’intérêt en islam . Et pour cela voici 2 sources …

لَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبَا لاَ يَقُومُونَ إِلاَّ كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطَانُ مِنَ الْمَسِّ ذَلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُواْ إِنَّمَا الْبَيْعُ مِثْلُ الرِّبَا وَأَحَلَّ اللّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا فَمَن جَاءهُ مَوْعِظَةٌ مِّن رَّبِّهِ فَانتَهَىَ فَلَهُ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُ إِلَى اللّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُوْلَئِكَ أَصْحَابُ النَّارِ هُمْ فِيهَا خَالِدُونَ

Ceux qui mangent de l’intérêt usuraire ne se tiennent au jugement que comme se tient celui que le toucher de Satan a bouleversé. Cela, parce qu’ils disent: “Le commerce est tout à fait comme l’intérêt”. Alors qu’Allah a rendu licite le commerce, et illicite l’intérêt. Celui, donc, qui cesse dès que lui est venu un avertissement de son Seigneur, peut conserver ce qu’il a acquis auparavant; et son affaire dépend d’Allah. Mais quiconque récidive (à l’intérêt) alors ils seront les gens du Feu. Et là ils demeureront éternellement.

Sourate 2 Al Baqara, verset 275

فَإِن لَّمْ تَفْعَلُواْ فَأْذَنُواْ بِحَرْبٍ مِّنَ اللّهِ وَرَسُولِهِ وَإِن تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُؤُوسُ أَمْوَالِكُمْ لاَ تَظْلِمُونَ وَلاَ تُظْلَمُونَ 

Et si vous ne le faites pas, alors attendez-vous à une guerre de la part d’Allah et de Son messager. Et si vous vous repentez, vous aurez vos capitaux. Vous ne léserez personne, et vous ne serez point lésés.

Sourate 2 Al Baqara, verset 279

Mais alors, comment acheter sa maison sans riba et manière licite (halal) ?

En lisant ces versets TRÈS explicites on comprend que la pratique de l’intérêt est à proscrire.

Ainsi je dois me poser ces questions : 

1/ Est-ce que finalement acheter mon bien immobilier à crédit est une nécessité ? 

2/ Si pour moi c’est un réel besoin, existe-t il des alternatives licites ? 

Commençons par le premier questionnement. La nécessité en islam est un concept bien précis, qui pour faire simple, entraine la mort. Vous êtes dans le désert, vous n’avez rien à manger et vous trouvez une bête morte ou un cochon si c’est plus parlant pour vous, vous avez le droit d’en manger pour palier à cette nécessité. Mais une fois sorti de cette nécessité vous devez arrêter.

Ainsi notre situation est-elle comparable à ce principe de nécessité ? A mon sens (et celui de la quasi-totalité des savants) : Non.

Certains avancent l’argument d’une certaine fatwa proposée par le conseil Européen de la Fatwa et de la Recherche ainsi que la Conférence de la Ligue des Ulémas de la Charia d’Amérique du Nord , je vous inviterais à lire le livre du Docteur Salah  AL- Sawi  « Acheter sa maison à crédit » qui démonte point par point les arguments énoncés dans cette fatwa. Soyons sérieux , le verset coranique est clair…

Donc pas de principe de nécessité, et donc pas de possibilité de contourner cet interdit.

Alors, que peut-on faire ? Abordons le point 2 

2/ Si pour moi c’est un réel besoin, existe-t il des alternatives licites ? 

Se pencher sur les solutions alternatives licites… Et c’est là que la finance islamique intervient.

Il existe un système de financement éthique appelé murabaha qui permet de financer son bien immobilier en empruntant le chemin de la « vente » plutôt que celui de l’intérêt.

Banque islamique : du riba déguisé ?

Pas du tout ! Le système est simple : la banque islamique achète un bien immobilier , en devient propriétaire , puis vous le revend avec une marge commerciale connue de tous. Elle vous accorde un délai de paiement (qui est licite en islam). Tout cela de façon transparente.

Des acteurs aujourd’hui en France propose ce type de financement et c’est une réelle opportunité ! Il y a 15 ans aucune solution n’existait !

Mais j’aimerais partager une réflexion avec vous, car l’accession à la propriété ne sera pas possible pour tout le monde, mais est-ce une fin en soi ? Un but suprême ? 

Non ce n’est pas une obligation de devenir propriétaire de sa résidence principale ! C’est effectivement plus sécurisant de vivre chez soi , cela nous permet d’investir et de léguer des biens à nos enfants.

Mais ce n’est en aucun cas une obligation ! Il faut aussi avoir à l’esprit que ce qui compte c’est d’être avant tout en accord avec ses principes religieux ! 

Acheter sa résidence principale de manière illicite est interdit surtout quand il existe des alternatives ou quand on peut louer. La location est une alternative licite à un besoin précis celui de se loger !

Devenir propriétaire oui mais en empruntant (jeu de mots) le bon chemin !

Se Former à la finance Islamique et l’investissement éthique & Halal

Sabria, rédactrice de cet article, est formatrice professionnelle en finance islamique. Elle nous propose une formation collective afin de connaitre les principes de la finance islamique et les appliquer au quotidien. 

Plus qu’une sensibilisation cette formation permet d’assainir ses pratiques au quotidien, d’envisager des investissements éthiques mais aussi de travailler dans ce domaine porteur ! 

Les objectifs de cette formation : 

• Comprendre les grands principes de la finance islamique Connaitre les possibilités d’emprunt, d’investissement… 
• Appliquer les techniques « Spécial investissement en BOURSE » 
• Développer des compétences professionnelles rares et prisées 
• Echanger avec d’autres personnes passionnées sur ce sujet 
• Faire partie des pionnières de la finance islamique en France
• Et donc Travailler dans le domaine de la finance islamique (avec ton hijab, tes prières à l’heure…)
• Contribuer à assainir le monde de la finance et laisser ta trace 

Cette formation est 100% féminine, ce qui permet de poser ses questions sans tabou. 

Le rythme est adapté à celui des femmes actives et mères de famille débordées, soit 2 heures de visio par semaine sur 6 semaines avec un groupe whatsapp 

La théorie est abordée en cours mais aussi par une plateforme elearning disponible 24H/24H 

Et cerise sur le gâteau, comme cette formation a pour objectif de vous apporter des compétences professionnelles, elle est prise en charge par la CPF et les différents financeurs Pro (agefice, fif pl) !!

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Wake Up Sisters ! Comment acheter son 1er bien immo sans riba ?

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